PayPal 野心：银行业的下一个“超级应用”，打造美国“支付宝”

PayPal 首席执行官丹舒尔曼表示，该公司希望成为全球下一个银行“超级应用程序”，在一个平台下集成移动支付、购物、投资、储蓄、预算和加密货币功能，类似于中国的支付宝。这对传统银行组织意味着什么？新冠疫情流行期间最大的赢家之一是PayPal，因为越来越多的消费者进行数字支付以避免身体接触，包括使用塑料卡和现金。在最近一次与投资者的会议上，PayPal表示预计高增长将继续，到2025年将拥有7.5亿用户，几乎是当前用户群的两倍。随着用户数量的显着增长，PayPal预测未来五年的年收入增长率为20%，支付量将增加两倍。传统金融机构更关心的是PayPal成为“超级应用程序”的雄心，能够在一个单一的移动平台上支持支付、购物、储蓄、投资和加密货币功能。这种服务的扩展预计将导致三分之二的增长来自现有客户，三分之一来自新用户。

PayPal的首席执行官Dan Schulman表示，当今大多数消费者拥有太多的应用程序来管理他们的日常生活，而PayPal可能是一个可以集成多种不同功能的平台。“这真的是一款超级应用程序，您可以在一个应用程序上体验很多数字生活，然后能够在一个地方管理所有交易，跟踪所有交易，并获得个性化的定制建议，”他告诉MarketWatch。

PayPal“超级应用”的威胁

PayPal宣布和扩展服务突显了银行、Stripe、Square和Affirm等金融科技公司以及谷歌、亚马逊和苹果等大型科技公司之间正在加剧的消费者钱包争夺战。这些玩家中的每一个都想主宰消费者的购物和支付体验。“超级应用程序想要做的是将所有这些独立的应用程序变成一个连接的生态系统，您可以在其中简化和控制这些应用程序之间、购物行为和支付行为之间的数据和信息，”舒尔曼说。“然后你就有了这个通用平台和通用数据，允许机器学习和人工智能发挥作用，并为这些消费者提供个性化推荐。”换句话说，这一切都归结为使用消费者洞察来推动推荐以及最终的购物、支付和整体金融活动。消费者受益于参与的便利性和优化资金如何从一个金融应用程序流向另一个的潜在价值。这就是预算工具、奖励和替代支付选项出现的地方。

“我们正在将我们的数字钱包打造成为超越支付和金融服务的超级应用程序。”

— PayPal首席执行官丹·舒尔曼(Dan Schulman)Schulman表示，PayPal打算与其他组织合作提供许多传统金融服务，例如高收益储蓄账户、直接存款、支票兑现和投资，但这些服务之间的整合将是无缝的。虽然传统金融机构过去一直是这些服务的基础，但消费者的忠诚度正在下降。事实上，根据PYMNTS的研究，在谈到超级应用时说“注册”的消费者中有三分之一表示他们信任谷歌（45%），其次是亚马逊（29%）、苹果（27%)和PayPal (22%)来提供这种体验。因此，虽然消费者对超级应用程序的简单性持开放态度，但PayPal仍然必须与强大的大型科技公司竞争。

为什么重要：消费者希望以简化的方式在单个移动平台内管理其财务。大多数传统银行和信用合作社都面临着使当前数字服务变得“简单”的挑战。

为了提高注意力和参与度，PayPal最近推出了加密货币交易、店内支付选项和分期付款（立即购买，稍后付款）的功能。提高参与度有助于降低流失率并增加每位客户的平均收入。PayPal去年10月决定向比特币开放其网络，这帮助该公司吸引了新用户并大大增加了交易规模。PayPal发现使用加密货币功能的所有客户中有一半每天多次登录该应用程序。此活动可能会导致PayPal提供的其他服务产生“光环效应”。

Venmo 还计划推出新服务以提高参与度

除了PayPal宣布的服务之外，PayPal旗下的Venmo也在开发新服务。值得注意的是，这种服务的扩展很重要，因为尽管Venmo代表了PayPal近三分之一的用户（6500万消费者），但它仅占PayPal收入的4%。服务货币化是PayPal的主要关注点，Venmo的用户群比典型的美国消费者更年轻，也更富裕。

根据最近的公告，Venmo计划推出新功能，包括：在Venmo应用程序中购买、出售和持有加密货币并将其用作资金来源的能力。

Pay with Venmo的全面推出。

订阅管理和账单支付服务。

企业简介（在Venmo应用程序上提供小型企业描述的服务。

继续推出新推出的Venmo信用卡。

愿望清单、价格监控工具、促销、优惠券和奖励产品集成在Venmo应用程序中。

根据PayPal委托进行的Venmo用户行为研究，当前的Venmo用户在竞争日益激烈的支付市场中受到重视。研究发现：

自新冠疫情以来，65%的Venmo客户增加了他们的在线购买行为，而65%的客户减少了他们的店内购买。

60%接受调查的美国Venmo客户表示，如果提供奖励，他们将更有可能使用Venmo作为付款方式。

40%的Venmo客户表示，如果他们最喜欢的网站或应用程序提供了Venmo，他们会更频繁地使用Venmo付款。

Venmo是Venmo客户在支付服务费用时仅次于现金和卡的最喜欢的小费支付方式。

30%的Venmo客户表示，如果有更简单的方式向他们的账户充值，他们会更频繁地使用Venmo付款。

89%的消费者更喜欢使用Venmo付款，因为他们信任这个品牌、它的易用性，并且因为它允许他们拆分交易。

PayPal：需要认真对待的力量

尽管新冠疫情流行之前PayPal平台的增长非常显著，但很少有公司比PayPal更能从向数字化转变中受益。它们不仅被80%的零售商使用，而且消费者也更喜欢PayPal和Venmo平台。在新冠疫情期间，PayPal一直是最积极的金融科技公司之一，提供PPP资金分配和先买后付(BNPL)融资等服务。PayPal对小型企业和消费者需求的几乎立即响应使得其可以从速度较慢的传统银行机构手中夺走客户。例如，使用PayPal现金卡，小型企业可以在PayPal平台内接收、支出和提取PPP资金，而无需通过传统的银行账户或线下面对面的互动。PayPal还免除商家费用，并允许推迟还款以帮助商家。

为什么重要：PayPal 在其现有（且非常熟悉）平台内灵活地满足消费者和小型企业的需求的能力使它们与传统金融机构区别开来。

该公司引入了自己的BNPL（先买后付）功能，允许PayPal用户分六期为他们的购买行为融资，与Klarna、Afterpay和Splitit等金融科技公司竞争。与替代方案不同，PayPal选项内置于已经存在的生态系统中，而不是需要新的应用程序下载或登录。最后，PayPal是首批提供二维码支付选项的支付公司之一，让消费者能够简单地扫描商品并付款。这种非接触式支付选项集成在熟悉的PayPal应用程序以及Venmo信用卡中。随着PayPal和Venmo用户群的不断扩大，以及他们与这些强大品牌的接触不断扩大，成为消费者主要金融机构的潜力不容忽视。